Більшість туристичних і закордонних медичних страховок, оформлених у Німеччині, — зокрема ті, що входять до кредитних карток і річних полісів, — в Україні не діють: умови виключають воєнні події або країни, щодо яких МЗС Німеччини (Auswärtiges Amt) видало попередження щодо поїздок (Reisewarnung). Ось як перевірити це за п'ять хвилин і що робити, якщо ваш поліс не спрацює.
Де в умовах страхування прописано виключення?
У розділі «Ausschlüsse» (виключення) або «Einschränkungen der Leistungspflicht» (обмеження обов'язку виплати). Відкрийте загальні умови страхування (AVB) і пошукайте такі слова: «Krieg», «kriegerische Ereignisse», «Reisewarnung», «Auswärtiges Amt», «Geltungsbereich». Типових формулювань два:
- Воєнне застереження (Kriegsklausel): «Страховий захист не поширюється на шкоду, спричинену війною, громадянською війною або подіями, подібними до війни». Деякі договори покривають «пасивний воєнний ризик» лише кілька днів після несподіваного початку війни — для поїздки до країни, де війна триває з 2022 року, це не допоможе.
- Застереження щодо Reisewarnung: «Страховий захист не діє в країнах, щодо яких на момент в'їзду чинне попередження МЗС Німеччини». Для України таке попередження діє з 2022 року — отже, виключення спрацьовує, навіть якщо слова «Україна» в договорі немає взагалі.
Яких договорів це стосується?
| Вид договору | Типове правило |
|---|---|
| Закордонна медична страховка (річна або на одну поїздку) | Воєнне застереження та/або виключення через Reisewarnung є майже завжди |
| Страховий захист кредитної картки | Ті самі виключення; часто ще й умова, що поїздку оплачено цією карткою |
| Страхування відряджень і групове страхування від роботодавця | Кризові регіони часто виключено або їх можна застрахувати лише за окреме, дороге розширення |
| Державне медичне страхування (картка EHIC) | Не діє: Україна не входить ні до ЄС, ні до ЄЕП, угоди про соціальне забезпечення щодо витрат на лікування немає |
| Приватне повне медичне страхування | Захист за кордоном часто обмежений Європою або строком; перевірте воєнне застереження |
Винятки бувають: окремі тарифи не містять застереження щодо Reisewarnung. Тому покладайтеся не на загальне правило, а на текст власного договору.
Що буде, якщо поїхати з полісом, який виключає Україну?
Виникають дві окремі проблеми. Перша — на кордоні: українські прикордонники на підставі постанови Кабінету Міністрів № 57 і ст. 7 Закону «Про прикордонний контроль» вимагають поліс, який прямо покриває територію України. Поліс «Європа» чи «Весь світ» без назви країни та з воєнним виключенням не приймають; у в'їзді можуть відмовити. Друга — у разі страхового випадку: навіть якщо в'їхати вдасться, німецький страховик не відшкодує ні лікування, ні транспортування додому, бо випадок стався у виключеній країні. Орієнтовно: три дні стаціонару в приватній клініці в Києві коштують приблизно 2 000–4 000 €, медична евакуація до Польщі — від близько 8 000 €.
Як перевірити свій поліс за п'ять хвилин?
- Завантажте умови страхування з особистого кабінету або попросіть їх у свого агента.
- Пошукайте в PDF слова «Krieg» і «Reisewarnung».
- Прочитайте розділ «Geltungsbereich» (територія дії): якщо там є перелік країн, Україна має бути названа прямо.
- Якщо сумніваєтеся, запитайте письмово: «Besteht Versicherungsschutz für Heilbehandlung und Rücktransport bei einem Aufenthalt in der Ukraine vom … bis …, auch bei Verletzungen durch Kriegsereignisse?» (чи діє страховий захист на лікування та транспортування додому під час перебування в Україні з … до …, зокрема при травмах унаслідок воєнних подій). Письмова відповідь важить більше, ніж слова по телефону.
Що робити, якщо поліс не діє?
Вам потрібен поліс страховика з українською ліцензією, у якому країна названа прямо і який покриває воєнні ризики, — саме той документ, якого чекають прикордонники і який вони можуть перевірити в реєстрі страховика. Тариф «Повний» від EUROINS покриває 30 000 € витрат на лікування, воєнні ризики, медичну евакуацію та репатріацію: за 14 днів він коштує 24,75 €, усі збори включено; кожен наступний день — 1,73 €. Тариф «Базовий» (2 300 €, без воєнних ризиків) починається від 3,56 € за 3 дні. PDF надходить на email приблизно за 15 хвилин. Розрахувати ціну й оформити.
Німецьку туристичну страховку можна залишити для багажу та скасування поїздки: ці два договори не перетинаються.
Чи діятиме мій німецький поліс знову, щойно я виїду з України?
Так. Виключення стосується випадків, що стаються в країні з Reisewarnung. Щойно ви знову опинитеся в Польщі чи іншій застрахованій країні, німецький поліс діє далі за своїми умовами. Тому багато мандрівників поєднують обидва: німецьку страховку — на дорогу через ЄС, поліс для України — на дні по той бік кордону.
Чи допоможе в екстреній ситуації посольство?
Ні. Посольство Німеччини надає консульську допомогу — підказує лікарів, тримає зв'язок із рідними, — але не оплачує ні лікування, ні транспортування додому; допомогу, надану за законом про консульську службу (Konsulargesetz), потрібно повертати. Що саме може зробити посольство, описано в гайді Посольство Німеччини в Києві. Інші відповіді про покриття та ціни — у розділі поширених запитань.